自動駕駛車事故率降，保費為何降不下來？

自動駕駛車事故看減保費仍降不了

近年來，自動駕駛技術的發展迅速，許多專家預測這將對保險業產生深遠影響。自動駕駛車輛的出現，理論上應該能夠減少事故的發生率，從而降低保險費用。然而，實際情況卻並非如此。高盛分析師預測，未來15年內，每哩保險成本將減少超過50%，但在未來十至十五年內，保險費仍可能出現適度增長[1][2]。這種現象背後的原因是多方面的，包括先進駕駛輔助系統的維修成本增加、監管環境的複雜性以及新型保險模式的需求。

自動駕駛技術與保險費用

自動駕駛技術的進步，理論上應該能夠減少交通事故的發生率。然而，實際上，先進駕駛輔助系統（ADAS）雖然能夠降低事故的次數，但其維修成本卻遠遠超出了預期。根據英國的一項研究，自動緊急煞車（AEB）雖然成功降低了事故理賠次數25%，但理賠金額卻在五年內上漲了60%[3]。這意味著，儘管事故發生率下降，保險公司仍需要面對更高的理賠費用。

監管環境與保險模式

隨著自動駕駛車輛的普及，保險公司面臨著新的挑戰。首先，需要確保自動駕駛技術符合相關的安全標準和法規要求。這涉及到聯邦和各州的複雜法律體系，包括安全標準、測試要求以及最低保險額度[2]。在某些司法管轄區，保險公司可能會要求自動駕駛車輛進行軟件更新或限定在特定的駕駛環境中使用，以降低風險[2]。

此外，自動駕駛車輛事故的責任歸屬將從傳統的駕駛員疏忽轉向製造商或軟件開發者的產品責任。這意味著保險公司需要評估傳感器未能檢測障礙物或軟件更新導致的導航錯誤等故障是否在事故中發揮了作用[2]。因此，現有的汽車保險公司可能需要在人力和能力方面進行投資，以承擔具有盈利能力的新風險，例如轉向產品責任（PL）和網絡保險領域[2]。

保險市場的變化

在自動駕駛車輛普及的過程中，保險市場也將面臨重大變革。傳統的個人汽車保險政策可能需要被新的保險形式所取代，例如強制推行產品責任保險或商業保險[2]。這些變化將要求保險公司對其業務模式進行調整，以適應新的技術和法規環境。

此外，保險公司需要考慮如何平衡降低事故率的好處與維修成本增加的風險。這可能涉及到對保單條款的重新設計，以反映新的風險評估和責任分配。同時，保險公司也需要與車輛製造商和技術供應商合作，共同應對由於產品缺陷或軟件錯誤引起的索賠[2]。