引言
在當今醫療成本持續攀升的背景下，危疾治療所衍生的長期收入損失已成為香港社會關注焦點。宏利香港於2025年4月28日宣布推出「宏健守護危疾入息保障」及「宏伴護航危疾入息保障」兩款創新保險計劃，以行業領先的年度賠付機制應對這一挑戰。此舉不僅填補了市場上針對持續性治療財務風險的保障缺口，更透過差異化產品設計滿足不同客群需求。
—
產品核心架構與市場定位
宏健守護危疾入息保障採用全覆蓋策略，涵蓋121種危疾及相關疾病[2][4]，特別針對心臟病發作與中風後續治療推出市場首創的連續賠付機制——確診後若需進行複雜手術，每次可獲最高100%名義金額賠償[5]。其總賠付額度達名義金額1,000%，相當於提供長達10年的持續收入替代方案[5]。
宏伴護航危疾入息保障則聚焦癌症、心臟病與中風三大高發重症[2][4]，透過簡化核保流程（僅需回答3項健康問題）降低投保門檻[5]，總賠付額度為名義金額500%[5]。這種精準分層策略使預算有限或已有基礎醫療保險者能快速強化特定風險防護。
—
創新條款解析：從單次給付到動態支援
傳統危疾保險多採一次性給付模式，難以應對癌症標靶治療、器官移植後抗排斥等長週期支出。新計劃引入「年度觸發式賠償」機制：被保險人只要持續接受符合條件的治療程序（如每12個月進行特定手術），即可重複申領賠償直至額度耗盡[1][3]。
以心肌梗塞為例，患者在首次獲取重大疾病賠償後，若次年因冠狀動脈再狹窄需進行支架置換術或搭橋手術，仍可申領全額理賠。此設計有效解決慢性病管理過程中的現金流斷裂風險。
—
數據驅動下的產品開發邏輯
根據宏利最新調查顯示：40%港人最擔憂罹患危疾導致工作能力喪失後的收入中斷問題[2]。這反映出現有社保體系與僱主醫療福利多側重直接醫療費用報銷，而忽視隱性經濟損失（如看護費用、職涯發展停滯）。
新計劃將理財工具屬性與健康管理結合——除常規身故/永久傷殘保障外，「康復激勵金」等附加條款鼓勵被保險人積極參與復健計畫。這種正向回饋機制有助降低長期併發症發生率進而減少整體理賠支出。
—
監管合規性與消費者權益保護
值得注意的是兩項計劃均設有嚴格的告知義務要求：投保時未披露過往心血管病史可能導致特定條款失效；而對於採用簡化核保程序的「宏伴護航」，若三年內確診非三大承保疾病則僅退還已繳保費而非提供全額理賠[5]。消費者在簽約前務必詳閱《重要資料聲明書》中的除外責任條款。
—
隨著精準醫學發展延長患者生存期，「帶病生存」將成為常態。這兩項產品的推出預示著保險業正從事後補償轉向過程管理——通過分階段給付維持被保險人生活品質同時控制道德風險。未來若能整合穿戴裝置監測數據實現動態保費調整或預防性健康介入服務（如AI輔助早篩），將進一步提升社會整體抗風險韌性。
資料來源:
[1] money.udn.com
[2] www.aastocks.com
[3] www.etnet.com.hk
[4] hk.on.cc
Powered By YOHO AI
