隨著台灣社會進入高齡化時代，產險業面對中高齡族群的保險需求日益增加，如何設計適合高齡者的專屬保單成為業界關注焦點。本文將探討產險業針對高齡族群所做的研究與現況，並分析保費調整的挑戰與未來可能發展。
台灣人口結構快速老化，少子化趨勢明顯，使得中高齡族群在投保上面臨諸多困難。傳統壽險產品因年紀增長及健康狀況變差，往往導致投保成本提高甚至無法承保。為此，金管會自2023年起多次放寬小額終老險的投保限制，提高終身壽險主契約最高保障額度至90萬元，同時放寬單一被保人可持有的小額終老險件數上限至4件，以期讓更多中高齡者能以較低負擔獲得基本保障[1]。這類產品不僅解決了口袋深度有限、健康狀況不佳等問題，也幫助民眾安排身後事務和守護家人。
然而，在產物保險領域，高齡駕駛人的風險評估則更為複雜。目前產險公司基於公平待客原則，不會拒絕承接年長駕駛，但通常採取降低其承保金額以控制風險的方法[2]。由於較低的保障金額可能使消費者轉向其他公司比價，因此各家業者正積極研究是否有必要針對不同年齡層設計專屬產品或調整費率，但目前尚未有具體調漲方案。此外，日本作為超高齡社會典範，其市場也尚未針對高齡駕駛推出特別規範或專屬商品，此舉反映出台灣市場在公平性與風控間仍需謹慎平衡[2]。
另一方面，政府政策動向亦是影響未來發展的重要因素。例如交通部正在研擬增設換照規定，以評估超過一定年紀後駕照持有人是否具備安全行車能力，此措施將直接影響相關產物責任及汽車強制責任等相關產險商品之設計與定價策略[2]。此外，每年度由金管會進行的費率檢討，也意味著即使目前沒有調漲計劃，但未來依據肇事率變化和人口結構演變，不排除出現相應調整。
除了汽車及終老壽險外，一些彈性較大的產品如「展期定期壽險」也提供了給予中老年客戶更多選擇。例如當被保人繳納足夠累積價值準備金後，可以申請一次性繳清剩餘期間之費用，使契約在不增加負擔下延續有效，有助於緩解因經濟困難而不得不中斷保障的問題[3]。
綜合而言，高齡專屬保單是因應人口結構改變的重要創新方向，它能有效填補傳統商業壽險無法覆蓋或成本過高造成空缺。然而，由於涉及公平待客、風控管理以及政策監管等多重因素，目前產物責任類別尚處於探索階段，暫無明確且普遍接受的價格調整方案。但可以預見的是，在政府政策支持、科技輔助精算技術提升，以及消費者需求推動下，高齡專屬產品將逐步成熟並成為市場新常態。
面向未來，我們期待金融監理機關能持續優化相關規範，引導業界合理分散風 障礙，同時兼顧消費者權益；而企業端則需加強數據分析能力和創新服務模式，以滿足日益多元且個性化的保障需求。在這樣雙方共同努力下，中高歲族群將獲得更完善、更貼心且可負擔得起的金融防護網，有效提升其生活品質與安心感。
資料來源:
[1] money.udn.com
[2] www.knews.com.tw
[3] money.udn.com
[5] www.pulanbx.com
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