退休金是許多勞工辛苦累積的老年保障，然而在領取退休金時，選擇錯誤的時間點可能導致帳面資產大幅縮水，甚至蒸發數十萬元。近期有專家與官方機構提醒民眾，千萬別急於提領退休金，否則可能因市場波動而損失可觀收益。本文將探討退休金請領時間的重要性、其對資產價值的影響，以及如何聰明規劃以保障自身權益。
退休金請領時間點的重要性
根據勞保局及相關專家分析，雖然本金部分不會受影響，但實際能拿到手的退休金總額會受到基金當時表現和請領時間點的影響[1][2]。例如，一名勞工若在2024年底選擇提領，其帳戶本金100萬元加上16.16%的年度收益，可拿到約116萬元；但若延遲至2025年6月，由於上半年基金出現負報酬（約-2.76%），實際可得僅剩約98萬元，相差高達18萬元[2]。這顯示市場短期波動對即時提款有直接衝擊。
此外，如果持續等待直到2026年，在市場回彈後再申請，有機會恢復並增加資產價值。因此除非急需用錢，不建議在基金表現疲弱或虧損期間出場，以免造成不必要損失[2]。
退撫制度與收益計算方式解析
新制勞退基金採用多元分散投資策略，使長期投資風險降低且整體報酬穩健。過去10年間平均年化收益率約為6%左右，其中國保基金甚至達6.43%，顯示長線持有仍具優勢[3]。
然而，新制勞退計算方式包含三個部分：歷年提繳本金、已分配年度收益，以及申請當年的尚未分配期間收益。如果遇到該年度負報酬，就會從總額中扣減相應比例。例如某人累積本金100萬，加上40萬歷年分紅共140萬，但當期若虧損10%，則扣減14萬，只能實際拿126萬[3]。此「倒扣」現象容易讓人誤解為「賠錢」，但政府設有最低保證利率（不低於兩年定存利率）來保障本金安全，因此即使短期看似減少，也屬合法範圍且風險有限[3]。
如何掌握最佳請領時機？
由上述可見，「越晚領越多」並非絕對真理，而是要視市場狀況和個人需求靈活調整。有以下幾項建議：
– 密切關注基金績效：避免在負報酬或大幅下跌期間提款，以免帳面價值被套牢。
– 評估個人財務需求：如果沒有迫切用錢需求，可以考慮延後申請等待市場回升。
– 利用政府資訊與專業諮詢：定期查閱官方公布之最新績效資料及政策變動，也可以尋求理財專家的意見做決策參考。
– 了解不同提領方式差異：按月分批提取較一次性全額提出更能平衡風險與流動性，有助於長遠累積更多利益[3]。
透過合理安排，不僅可以避免因「選錯時間點」而導致帳面蒸發22萬元以上，更能確保老後生活品質穩定無虞。
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綜合來看，退休金雖然是人生重要經濟支柱，但其價值受金融市場波動影響明顯，因此千萬不能心急盲目提款。正確掌握最佳請領時機，不僅能最大化自身利益，也符合長遠財務規劃原則。在未來，我們期待相關單位持續提供透明資訊及教育輔導，使民眾更懂得善用制度優勢，同時提升全民老後經濟安全感。在這樣基礎下，每位勞工都能安心享受努力一生所換來的成果，而不是因為一時判斷失誤而蒙受不必要損失。
資料來源:
[1] www.youtube.com
[2] www.storm.mg
[3] www.storm.mg
[4] today.line.me
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