銀行戶口被關閉，對於持有人而言，無論是忠實用戶還是偶爾使用者，都可能是一個突如其來的打擊，尤其當這影響到重要的財務安排，例如轉按揭。這情況往往令人感到無助和困惑，但理解其背後原因及注意事項，將有助於更有條理地應對。
為何銀行會關閉戶口？
銀行關閉戶口的原因多樣，但主要可以歸納為以下幾點：
- 反洗錢及反恐怖融資（AML/CFT）監管要求：這是最常見的原因之一。銀行需遵守嚴格的法規，監察所有交易以防止非法活動。如果戶口出現頻繁、大額、來源不明的資金進出，尤其涉及跨境交易、虛擬貨幣買賣或與高風險地區的交易，銀行可能會將其視為可疑，即使戶主並無涉及違法行為，也可能因「自招嫌疑」而被調查，進而導致戶口被凍結或關閉。此外，未能配合銀行的盡職審查（Due Diligence），例如未按時更新個人資料或提供必要的交易證明文件，也會引起銀行警惕。
- 戶口長期閒置或無法聯繫戶主：為防範風險，銀行可能會凍結或關閉長期沒有交易活動的「僵屍戶口」。同時，若銀行無法透過已登記的聯絡方式聯繫到戶主，例如通訊地址或電話號碼過時，也可能導致戶口被暫停或關閉。
- 違反銀行開戶協議或政策：個人戶口應主要用於個人理財，若被發現頻繁用於商業交易，銀行可能會要求解釋或直接關閉戶口，建議開設獨立的商業戶口處理業務。此外，若戶口涉及欺詐、詐騙、提供虛假資料或違反銀行其他規定，銀行亦有權終止服務。
- 法律或執法機構要求：如戶口涉及法律訴訟、刑事調查或被列入國際制裁名單，銀行可能根據法院命令或執法機構（如警方、廉政公署）的要求，凍結或關閉相關戶口。
- 財務狀況或信用問題：雖然較少見，但若戶口持有人申請破產，銀行可能會凍結其戶口資產。此外，若戶口與其他負面信用紀錄（如支票退票、嚴重貸款違約）相關聯，也可能影響戶口狀態。
轉按接軌三點注意
若不幸遇上銀行戶口被關閉，而同時又需要處理物業按揭轉按事宜，這無疑增加了處理的複雜性。為了確保轉按過程盡可能順暢，以下三點至關重要：
* 高成數按揭的潛在問題：許多人購買物業時會選擇較高的按揭成數（例如九成）。若銀行戶口被關閉，影響到原有的供款安排，又或因樓價下跌導致按揭成數比例上升，在轉按時可能需要額外準備資金來填補差價，以符合新銀行的按揭成數上限（通常為樓價八成）。雖然市面上有私人按揭保險公司提供九成轉按，但會涉及額外的「參與費」。
* 善用現金回贈應對流動性：銀行在推動轉按時，常以現金回贈作招徠。善用這筆回贈，可以在一定程度上緩解轉按過程中的資金壓力，甚至用於補貼部分額外開支。然而，對於每月供款能力有壓力的業主，需要仔細計算新舊按揭計劃的總成本，確保轉按後不會增加過重的財務負擔。
* 確保入息證明來源清晰：申請轉按時，銀行需要審核申請人的入息證明。若原有的出糧戶口被關閉，且該戶口曾出現被銀行關注的可疑交易紀錄，新銀行在審批按揭時，可能會將此紀錄納入考慮範圍，進而影響按揭申請的批核機會或條件。因此，務必確保所有用於申請的入息證明文件清晰、合法且無可疑之處。
* 與被關戶口無關的銀行作聯絡：如果原銀行戶口被關閉，應盡量避免在處理轉按時，仍然透過與該被關閉戶口有直接關聯的銀行進行資金往來。尋找一個與原銀行無關聯的新銀行進行按揭申請，可以降低因舊戶口問題而影響新按揭審批的可能性。
* 避免選擇關聯銀行：雖然個人信貸資料庫（如環聯TU）中的戶口被關閉紀錄，未必直接影響銀行審批按揭，但若申請轉按的銀行與原先關閉您戶口的銀行屬於同一集團（如子母公司），客戶資料可能在內部被查閱到。這種情況下，被關閉戶口的事件有可能被新銀行得知，進而影響按揭審批。因此，選擇與原銀行沒有關聯的銀行進行轉按，是較為穩妥的做法。
* 全面了解轉按流程與文件準備：轉按流程與一般按揭申請相似，需要準備身份證明文件、住址證明、入息證明（如僱主信、糧單、稅單）、現有按揭的合約及供款紀錄等。了解各銀行的按揭計劃、利率、回贈、罰息期、估價政策等，並比較各項優惠，能幫助您做出最適合的選擇。
總括而言，銀行戶口被關閉是一個嚴肅的財務問題，當事人應首先嘗試與銀行溝通，了解詳細原因並配合調查。若涉及轉按，則更需審慎規劃，特別是在資金準備、文件提交以及銀行選擇上，以盡量減低對財務安排的衝擊。
