金管會於2025年6月20日正式公告，依據日前總統公布生效的「保險法」部分條文修正案（俗稱保單扣押修法），小額終老保險商品不得作為扣押或強制執行的標的。此項修法旨在保障民眾基本生活權益，避免因債務問題而喪失最基本的保障性保險，具有重要社會意義。
近年來，法院發出的保單扣押命令數量龐大，自2023年至2024年底約達123萬件，其中七成為健康險及傷害險。過去這些保單常被用作債務清償工具，但由於多數屬於民眾生活必需的保障範疇，一旦被強制執行，將嚴重影響被保人及其家人的基本生活安全。此次修法明確規定，小額終老壽險、健康險與傷害險等特定類型之保單解約金不得強制執行，有效排除這些「救命」型態的保障商品免受債權追索[1][2][4]。
小額終老保險不可扣押的重要性
小額終老壽險是針對中低收入族群設計的一種長期生命保障產品，其特色是繳費負擔較輕且提供終身死亡給付，是許多家庭維持經濟安全網的重要工具。過去因法律漏洞，此類產品可能遭到法院以解約金形式扣押，使得原本應該提供長期穩定保障的人士面臨風險。此次修正案明訂，小額終老壽險不列入可強制執行標的範圍，不僅提升了消費者信心，也讓弱勢族群能夠更安心地利用此類商品做為退休與風險管理規劃[1][4]。
解約金門檻調整與其他免強制執行類別
除了小額終老壽險外，此次修法還設定了解約金最低門檻，以台北市每人每月最低生活費1.2倍乘以6個月計算，即新台幣14萬6,730元以下之壽險契約解約金不得被強制執行。此外，健康险和伤害险也同樣獲得豁免，不得作為扣押或强制执行标的。这意味着大量涉及民众基础医疗与意外风险防范的小额保险将获得法律保护，从而避免债务纠纷导致民众失去必要保险权益[1][2]。
至于年金险方面，由于其性质属于长期给付产品，只要尚未进入实际给付阶段，其解约金额仍可能成为强制执行对象；但一旦进入年金给付阶段，则不可作为扣押标的，这样安排兼顾了债权人与被保险人的权益平衡[1]。
社会反响與未來展望
立法院三讀通過此項修正案後，各界普遍認為這是對基層民眾權益的一大進步，也是金融監理機關積極回應社會需求、完善消費者保障制度的重要表現。目前估計有百萬張以上的小額救命型保單將因此獲得豁免，大幅減少因債務糾紛導致家庭陷入困境風暴。同時，此舉也促使業界重新審視相關產品設計與銷售策略，更加注重消費者利益和社會責任[3][4]。
未來，在金融科技快速發展及人口結構變化下，小額且具基礎防護功能的人身保険需求將持續增加。政府相關部門可考慮進一步推動配套措施，如加強宣導、優化理賠流程，以及建立更完善的信息透明機制，以確保存款戶和投資人的權益不受侵害，同時維護整體金融市場穩健運作。此外，也期待透過跨部門合作，加速落實各項政策，使弱勢族群真正享有公平且有效率的金融服務環境。
綜合而言，「小額終老保険不得扣押」的新規定，不僅彰顯政府對弱勢族群生活安全網建構之決心，也反映出我國在推動社會福利及金融消費者權益上的重大突破。在未來實施中，各方仍需密切觀察政策效果並適時調整，以確保持續符合人民福祉最大化目標。
資料來源:
[1] www.rmim.com.tw
[4] www.storm.mg
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