內地與香港快速支付系統的互聯互通正緊鑼密鼓地進行，預計部分服務將在今年年中啟動，這標誌著跨境支付便利化邁出了重要一步。 此舉旨在深化兩地的經濟金融合作，為居民和企業提供更有效率、更便捷的支付體驗。
跨境支付的現狀與挑戰
過往，內地與香港之間的資金轉移，無論是個人匯款還是商業交易，往往涉及較為繁瑣的流程、較長的處理時間以及可能產生的額外費用。傳統的跨境匯款方式，如通過銀行電匯，通常需要填寫詳細的收款人資訊，並受到銀行營業時間和截數時間的限制。對於頻繁往來兩地的居民和有跨境業務的企業而言，這些不便構成了實際的阻礙。
近年來，隨著電子支付的興起，內地和香港都建立了各自的快速支付系統。香港的「轉數快」（FPS）於2018年推出，支援港元和人民幣的即時支付，用戶可以通過手機號碼、電郵地址或快速支付系統識別碼進行跨銀行及儲值支付工具的轉賬和支付。內地則有網上支付跨行清算系統（IBPS），俗稱「超級網銀」，主要處理5萬元或以下的人民幣跨行零售業務。儘管這些系統在各自區域內極大地提升了支付效率，但兩者之間的直接互通一直是一個待解決的課題。
互聯互通的願景與進展
為了打破這種壁壘，中國人民銀行與香港金融管理局積極推動兩地快速支付系統的互聯互通。這項合作的核心是實現香港「轉數快」與內地網上支付跨行清算系統（IBPS）的對接。雙方於2024年8月簽署了相關的諒解備忘錄，為此項目奠定了基礎。
技術層面的對接測試已於2024年12月完成。這意味著系統之間的信息交換和處理流程已經跑順。接下來的重點是服務的落地和推廣。據悉，部分服務預計將於今年年中正式推出。
首批預期服務將聚焦於小額跨境匯款，允許兩地居民通過輸入收款方的手機號碼或帳戶號碼進行全天候即時轉賬。這項服務將極大地簡化個人之間的資金轉移，例如，香港居民向內地親友匯款或內地居民在港消費後進行小額支付，都能享受到即時到賬的便利。相比現有的跨境匯款方式，這將是一次效率和便捷性的飛躍。
互聯互通帶來的潛在效益
中港快速支付系統的互聯互通預期將帶來多重效益：
提升跨境支付效率：最直接的好處是顯著縮短跨境支付的時間，實現資金的即時到賬或接近即時到賬。這對於商業活動中的即時結算尤為重要，有助於提升貿易效率，降低資金在途時間成本。
降低交易成本：通過快速支付系統進行跨境轉賬，有望減少甚至取消傳統銀行匯款所需的手續費，特別是對於小額高頻的交易，成本節約將更加明顯。這將讓個人和企業更願意進行跨境交易和資金往來。
促進兩地經濟融合：便捷的支付環境將為兩地居民的交流和經貿活動提供有力支持。香港居民北上消費將更加便利，內地遊客在港消費的支付體驗也將得到提升。這有助於促進兩地消費市場的融合和經濟的共同發展。
拓展支付應用場景：除了個人匯款和小額支付，快速支付系統的互聯互通未來還可以拓展到更多應用場景，例如跨境電商支付、企業間小額貿易結算等，進一步豐富跨境支付的生態系統。
加強金融基礎設施建設：兩地快速支付系統的對接是金融基礎設施互聯互通的重要一步，這將為未來更深層次的金融合作奠定基礎，提升區域金融市場的整體效率和穩定性。
挑戰與未來展望
儘管互聯互通前景光明，但實施過程中也可能面臨一些挑戰。例如，如何確保系統的安全性、穩定性以及交易的合規性是關鍵問題。兩地的監管要求、技術標準以及風險管理體系需要有效協調。此外，如何推動兩地居民和商戶廣泛採用新的支付方式，也需要進行大量的推廣和教育工作。
未來的展望是，隨著首批服務的順利推出和運行，互聯互通的範圍和功能將逐步擴大。可能包括更高的交易限額、更廣泛的應用場景，以及更多參與機構的加入。隨著技術的發展，例如區塊鏈等新技術的應用，未來跨境支付的效率和安全性有望得到進一步提升。
這項互聯互通項目不僅是支付技術的對接，更是兩地經濟金融深度融合的體現。它將為中港兩地的居民和企業帶來實實在在的便利，為區域經濟的繁榮注入新的活力。
便捷支付的新篇章
內地與香港快速支付系統的互聯互通，是繼跨境理財通、債券通等金融基礎設施互聯互通之後的又一重要進展。它直接面向廣大居民和企業的日常支付需求，影響範圍更廣，感知更為直接。當我們在香港或內地，只需輕點手機，就能如同境內轉賬一樣快速便捷地完成跨境支付，那將是怎樣一番景象？這不僅是技術的進步，更是生活方式的改變，是兩地心靈距離的拉近。
想像一下，一位香港的年輕人週末北上深圳，購物、用餐、娛樂，全程只需用手機掃碼支付，無需兌換大量現金，也無需擔心匯率波動帶來的損失。或者一位內地的個體商戶與香港的供應商進行小額貿易，以前需要等待數小時甚至一天以上的銀行匯款，現在可以瞬間到賬，極大地提高了資金周轉效率。這些生動的場景，正是快速支付系統互聯互通所描繪的美好圖景。
當然，任何變革都需要時間來適應和完善。監管機構和參與機構需要密切合作，確保系統的穩定運行和用戶資金的安全。同時，加強用戶教育，讓更多人了解和信任這種新的支付方式，也是推動其普及的關鍵。
結語
中港快速支付系統的互聯互通，是金融科技發展與區域經濟協同發展的必然趨勢。今年年中即將推出的部分服務，是這條道路上的重要里程碑。它不僅將為兩地居民和企業帶來切實的便利，更將為深化兩地交流與合作開啟全新的篇章。我們期待著這一金融基礎設施的“硬聯通”，能夠帶來兩地“心聯通”的溫暖體驗。
