在疫情陰霾籠罩的艱難歲月裡，中小企百分百擔保特惠貸款計劃如同及時雨，為無數在風雨飄搖中掙扎的小商家注入了一線生機。這項旨在「撐企業、保就業」的德政，成功為約4萬家企業提供了合計1,439億元的貸款，惠及約40萬名僱員，達成了重要的政策目標。然而，當陽光逐漸穿透烏雲，撥開迷霧之際，一些潛藏在光鮮數據下的問題也隨之浮現，提醒我們即使是出於善意的政策，也可能成為有心人士圖利的漏洞。
援助的雙刃劍：政策美意下的潛在風險
百分百擔保貸款計劃的初衷，是希望在最危急的時刻，讓資金能夠快速、有效地流入急需幫助的企業手中。政府提供百分百擔保，大大降低了銀行提供貸款的門檻，讓許多原本難以符合傳統貸款條件的中小企也能獲得寶貴的資金。這無疑是一項壯舉，在應對突發危機時展現了政府的決心與效率。
然而，低門檻在帶來便利的同時，也無可避免地伴隨著更高的風險。當審批流程需要加速，當信貸機構的風險被完全轉嫁，一些平日裡嚴謹的把關程序可能會有所放鬆。這就像在大雨中搶修堤壩，雖然速度是關鍵，但倉促間的填補，總會留下日後可能滲漏的隱憂。
破綻中的數字：可疑個案與巨額貸款
香港按揭證券執行董事兼總裁鮑克運在《匯思》中撰文揭示的數據，正是這些隱憂的具體體現。截至今年5月中，中小企百分百擔保特惠貸款計劃已發現多達3,552宗涉嫌違法行為的可疑個案，涉及貸款總額高達105億元。 這個數字佔整體接獲申請宗數的約5%，雖然比例不高，但絕對金額之巨，以及其背後可能隱藏的欺詐行為，確實令人警醒。
更值得關注的是，這3,552宗可疑個案並非都在申請階段就被攔截。其中1,514宗涉及約50億元的貸款申請，是在按證保險公司或貸款機構進行審查時被拒絕或阻截的。 這說明前線的把關機制確實發揮了一定作用。然而，剩餘的2,038宗可疑個案，卻是在貸款提取後才被發現。 這部分個案，意味著資金已經流入，追討和處理的難度及成本將更高。這些涉嫌違法行為，往往涉及使用虛假文件等手段，企圖矇混過關，騙取政府擔保的貸款。
追查與應對：在損失與支援之間尋求平衡
面對這些可疑個案，按證保險公司和貸款機構正加緊進行後續處理工作。鮑克運提到，部分個案仍在調查中，另有部分已進入審訊甚至判決階段。 這表明當局正在積極採取行動，將涉嫌欺詐者繩之以法，以儆效尤。
同時，報告也坦承，儘管發現了大量的可疑個案和涉及巨額資金，但百分百擔保貸款的實際累計壞帳率仍低於最初的假設。截至5月中，中小企百分百貸款的實際累計壞帳率為15.6%，低於計劃推出時假設的25%。 然而，鑑於借款企業和個人在疫情期間遭受嚴重衝擊，加上香港經濟仍面臨挑戰性的外圍環境，預計壞帳數字難免會進一步增加。
按證保險公司正與貸款機構緊密合作，致力妥善處理貸款違約個案。這包括協助有意願還款的借款人，以及對無意還款或涉嫌欺詐的個案採取合適的催收行動，以盡量減低公共資源的損失。 這是一項艱鉅的任務，需要在為有實際困難的借款人提供適當協助與確保公共資源不被濫用之間找到微妙的平衡點。
前行的啟示：審慎與完善並行
中小企百分百擔保特惠貸款計劃的實施與後續問題的揭示，給我們帶來了深刻的啟示。在應對緊急情況時，快速果斷的政策支援至關重要，但同時也要警惕潛藏的道德風險和操作漏洞。事後的監管和追查同樣重要，它不僅是追回損失的手段，更是對潛在欺詐行為的震懾，維護社會公平和法治的體現。
未來，在設計類似的緊急援助計劃時，或許需要在效率和風險控制之間進行更精準的權衡。如何在最需要幫助的人手中快速發放資源，同時又能有效篩查和防範惡意騙貸行為，將是一個持續需要探索和完善的課題。這不僅考驗著政策制定者的智慧，也仰賴於執行機構的嚴謹以及社會各界的共同監督。
總而言之，按證發現中小企百分百擔保貸款中涉嫌違法的可疑個案，是一面映照出政策美意與現實挑戰的鏡子。它告訴我們，即使在最需要團結互助的時刻，也不能忽視潛在的風險。唯有不斷完善機制，加強監管，並嚴肅處理違法行為，才能確保公共資源的妥善運用，讓真正需要幫助的人獲得支援，同時維護社會的公平與正義。
