隨著台灣邁入超高齡社會，中高齡族群面臨的投保困境日益嚴峻。根據國家發展委員會的資料，預計在2070年時，65歲以上的老年人口將佔總人口數的43.6%[1]。在這樣的社會背景下，保險業在提供保障和風險管理方面扮演著越來越重要的角色。尤其是小額終老保險，它以低門檻、低保費和簡單的手續，成為解決中高齡族群投保困境的有效方案。
小額終老保險的優勢
投保門檻低、保費親民
小額終老保險的主要特色在於其投保門檻低、保費親民。相較於一般商業人壽保險，小額終老保險的保費明顯較低，讓更多中高齡族群能夠承擔得起[1][3]。例如，宏泰人壽所推出的「宏泰人壽新真心小額終身壽險（WLG）」，保額僅需10萬即可承保，投保年齡最高可達84歲[1]。這樣的設計使得原本因為年齡或身體狀況而難以投保的人群，也能獲得基本的保障。
簡單的手續和寬鬆的投保年齡限制
小額終老保險的投保手續相對簡單，通常不需要進行體檢，這使得整個投保過程更加便捷[1]。此外，小額終老保險的投保年齡限制比一般商業人壽保險寬鬆，讓更多中高齡人士能夠投保。例如，宏泰人壽的「e起真心小額終身壽險」在網路平台上提供，投保年齡限定於45至70歲[1]。
支應身後所需和家庭保障
小額終老保險不僅能夠為中高齡族群提供基本的保障，也能夠幫助他們支應身後所需。這對於那些擔心自己去世後家人無法承擔相關費用的族群來說，是一項重要的保障[1][4]。此外，小額終老保險也能夠作為家庭保障的一部分，讓家人在面臨意外事件時能夠獲得一定的經濟支持。
高齡化社會下的保險挑戰
高齡化與長照風險
台灣正面臨著高齡化的挑戰，少子化和高齡化導致長照風險加劇[2]。在這樣的背景下，傳統型保單的保費也隨之上升。2025年第1季，新契約保費年增二成，反映出保障型商品在面對高齡與醫療風險壓力下的重要性[2]。
保險在風險管理中的角色
保險在風險管理中扮演著關鍵角色，尤其是在面對失能、重大疾病、死亡或醫療支出等風險時。通過提供現金給付或補償，保險能夠幫助被保險人減輕經濟負擔[2]。磊山保經旭原營運處副總范正明指出，保險已成為預備未來的關鍵儲備，尤其是在面對癌症年輕化和長照平均照護時間延長的挑戰[2]。
保險規劃趨勢
五大財務目標
在高齡化和少子化的社會背景下，保險規劃趨勢圍繞著五大財務目標：家庭保障、醫療保障、子女教育、財富自由與資產傳承[2]。這些目標反映了保險在整體財務規劃中的重要性，尤其是在面對未來不確定性的情況下。
AI醫療科技的影響
AI醫療科技的發展也對保險規劃產生了影響。隨著醫療科技的進步，保險業需要不斷調整其產品和服務，以滿足新的需求和挑戰[2]。這包括提供更具針對性的保障方案，以應對高齡化和長照風險帶來的挑戰。
結論
小額終老保險在解決中高齡族群的投保困境中發揮著重要作用。通過其低門檻、低保費和簡單的手續，小額終老保險讓更多人能夠獲得基本的保障。同時，保險業在面對高齡化和長照風險的挑戰時，需要不斷創新和調整，以滿足新的需求和挑戰。未來，保險將在風險管理和財務規劃中扮演越來越重要的角色，幫助中高齡族群和整個社會更好地應對未來的不確定性。
資料來源:
[1] www.cna.com.tw
[2] money.udn.com
[4] udn.com
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