近來香港經濟面臨不少挑戰，其中一個熱議的話題就是裁員潮。當企業為了應對經濟下行而選擇「瘦身」，不少打工仔便面臨失業的風險。對於有樓在手、正在供按揭的業主來說，這無疑是雪上加霜。手停口停，但按揭供款卻不會因此暫停，這種困境該如何應對？這份報告將深入分析裁員潮對月供按揭業主的潛在影響，並提供實用的應對策略，幫助大家在經濟不明朗時期守護自己的安樂窩。
經濟下行與裁員潮的骨牌效應
香港的經濟正經歷一個充滿變數的時期。 近日有百年歷史的老牌銀行傳出裁員消息，引起社會廣泛關注。 這不僅僅是個別企業的行為，更可能預示著一股裁員潮的來臨。 這種現象對整體經濟帶來連鎖反應，從勞工市場傳導至樓市。 積金局的數據顯示，2024年發出多達40萬張強積金欠款附加費通知書，主要涉及飲食、建造及零售行業，這往往被視為企業財政狀況惡化的徵兆，反映經濟基層已感受到壓力。 當失業問題加劇，收入減少，業主們的按揭供款壓力自然隨之增加。
失業對按揭供款的直接衝擊
對於正在供按揭的業主而言，失業最直接的影響是失去了穩定的收入來源。按揭供款是每月的固定支出，一旦收入中斷，即使有積蓄，也難以長期應付。尤其是一些近年來以較高按揭成數入市的業主，其每月的供款佔收入比例可能較高，抗風險能力較弱。 失業可能導致他們無法按時還款，進而產生一系列更嚴重的後果。
負資產與斷供的風險
香港樓價近期持續下滑，不少業主已陷入負資產的困境。 根據金管局的數據，2025年首季本港住宅按揭貸款的負資產宗數達到40,741宗，較上一季顯著增加，創下自2003年沙士以來的新高。 負資產意味著物業市值已低於未償還的按揭貸款餘額。 在正常情況下，只要業主能按時供款，負資產並不一定會引發問題。 然而，一旦失業導致斷供，銀行便可能收回物業並進行拍賣。 如果拍賣所得不足以償還全部貸款，業主仍需承擔差額，這會進一步加劇財務困境。
銀行銀主盤的增加
與負資產宗數同步攀升的是銀主盤的數量。 截至2025年4月底，中原地產獲銀主委託出售的單位已突破400個，創下自2007年有記錄以來的新高。 銀主盤數量的增加，反映了部分業主已無力供款，物業被銀行收回。雖然目前銀主盤佔整體二手放盤比例不高，但其快速增加的趨勢不容忽視，這也可能對樓市帶來進一步的下行壓力。
應對失業與按揭困境的策略
面對失業帶來的按揭供款壓力，業主並非束手無策。及早行動、積極與銀行溝通是關鍵。
檢視財務狀況與儲備
首先，業主應立即全面檢視個人的財務狀況，包括現有的儲蓄、其他資產以及負債情況。評估在沒有收入的情況下，目前的儲備能夠應付多長時間的按揭供款及其他必要開支。一些專業人士建議，應預留至少半年至一年的供樓儲備。
與銀行積極溝通尋求紓緩
如果預期收入將受到影響或已經失業，應盡快與按揭銀行聯繫，說明情況並尋求協助。 銀行通常不希望看到客戶斷供，因為這對銀行而言也意味著潛在的壞賬。因此，銀行可能會提供一些短期紓緩措施。
「還息不還本」計劃： 一種常見的紓緩措施是「還息不還本」計劃。 這項計劃允許業主在一段時間內（通常為6至12個月，部分銀行可申請延長）只償還按揭貸款的利息部分，暫停償還本金。 這能顯著降低每月的供款額，為業主爭取喘息空間，尋找新的工作或調整財務。 不過，需要留意的是，「還息不還本」只是延遲償還本金，並不會減少總體的貸款利息支出，在計劃結束後，每月的供款額可能會因還款期縮短而增加，或者總還款期延長，導致支付更多的利息。
延長還款期： 另一種可能的選項是向銀行申請延長按揭貸款的還款年期。 延長還款期可以攤薄每個月的供款金額，減輕即時壓力。然而，這也意味著需要支付更長時間的利息，增加總體的還款成本。
債務重組： 如果面臨的財務困難較為嚴重，涉及多筆債務（如信用卡、私人貸款等），可以考慮進行債務重組。 債務重組可以將不同的債務整合，與債權人協商新的還款計劃，可能包括延長還款期、降低利息等。 債務重組可以避免物業被收回，保留資產，但會在信貸報告上留下記錄，影響日後的借貸申請。
考慮出售物業
如果預期財務困難將持續較長時間，無法負擔按揭供款，即使採取了紓緩措施，也應認真考慮出售物業。儘管樓價可能下跌，賣樓可能會蒙受損失，但這或許是避免斷供、被銀行收回物業並承擔更多債務的最後選擇。 及早決定賣樓，或許能以相對較好的價格出售，減少損失。
重新評估按揭計劃，特別是發展商按揭
對於採用發展商提供的高成數按揭（俗稱「呼吸Plan」）的業主，裁員潮帶來的風險可能更高。 這類按揭計劃通常在首幾年提供較低的利息，之後會大幅提高。 如果在低息期結束後遇到失業，又或者樓價下跌導致難以轉按至銀行，將面臨巨大的還款壓力，甚至需要面對高達9厘或以上的按揭利率。 這類業主應盡早評估轉按的可能性，即使需要補回部分差價，也可能比承受高昂的發展商按揭利息更為划算。
結語
香港目前的經濟環境充滿不確定性，裁員潮對正在供按揭的業主構成了實實在在的威脅。失業不僅影響家庭收入，更可能觸發按揭供款困難，甚至導致負資產和銀主盤的出現。面對困境，業主應保持警惕，及早行動。全面審視自身財務狀況，積極與銀行溝通，探討紓緩措施，並在必要時考慮出售物業，是應對當前挑戰的關鍵。在這個充滿挑戰的時期，理性分析，及早部署，才能更好地保護個人財產，度過經濟寒冬。
