引言
台灣實支實付醫療險制度於2023年迎來重大變革，新制自去年7月上路後，理賠規則與申請流程的調整直接影響保戶權益。根據金管會規範，新制明確要求「正本收據留存證明」與「差額證明」雙文件機制，舊制則僅需提供差額證明[1]。此變革旨在強化損害填補原則，避免重複理賠爭議，但若未掌握申請順序與文件差異，可能導致理賠金額縮水甚至遭拒賠[2][3]。本文將深入解析新舊制差異、實務操作要點及規劃策略。
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論點一：新舊制度的核心差異與影響範圍
新制最大特徵在於「正本收據留存證明」的強制性。當保戶同時持有新舊保單時，首家受理的新制保險公司須開立此證明連同差額說明書[2]，而舊制公司僅能依據前述文件進行餘額理賠[4]。此設計杜絕過往副本理賠衍生的道德風險問題。
配合政策方向，新型實支險逐步取消保證續保條款（如部分產品的五年期不續保條款），改採自然費率調整機制[3]。此舉雖降低保險公司風險定價壓力，卻可能增加消費者長期保障的不確定性。
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論點二：跨公司投保的關鍵操作指引
當醫療實支與意外實支分屬不同保險公司時，「正本留存證明」適用於跨類型理賠申請（例如國泰醫療險搭配全球意外險）[4][5]。此時首選具備開立該證明資格的新制商品作為第一順位申請對象。
若同時持有兩家公司的醫療實支（如國泰CV與全球XHO），即使其中一張為舊式副本理賠型態，仍須遵循「先送達者優先」原則。但需特別注意：部分舊式契約未內建開立正本留存證明的義務條款（如108年前簽訂的國泰附約）[4]，此時應透過業務員協調出具替代性文件。
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論點三：消費者因應策略三步驟
| 步驟 | 行動要點 | 風險管控 |
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| 第一步 | 全面盤點既有保單屬性 | 區分各契約適用新/舊制的生效時間 |
| 第二步 | 建立專屬理賠SOP清單 | 依產品類型排序申請優先級 |
| 第三步 | 預留緩衝期處理核退補件 | 至少抓14個工作天因應公文往返 |
具體執行層面建議採取「集中投保策略」，選擇單一保險公司購足所需保障額度（如住院日額10萬+手術限額50萬組合）以簡化流程[3]。若需跨公司搭配時，「先確認後投保」至關重要——例如全球XHO雖屬新式商品但能否回溯支援特定舊式契約？這需要透過正式管道取得書面承諾函。
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結論
隨著損害填補原則日益嚴格化，「精準掌握送件順序」已成為現代保戶必備技能。從近期Finfo討論區案例可見（2025年4月多起爭議申訴）[4][5]，即便是資深業務員也可能低估制度轉換帶來的複雜度。未來除了持續關注主管機關解釋令更新外，「數位化管理收據影本+即時通報系統」（如LINE官方帳號上傳功能）將是降低糾紛的有效解方。畢竟在健康風險不可逆的前提下，「買對更要會用對」，才是真正落實保障精神的關鍵所在。[1][2][3]
資料來源:
[3] udn.com
[4] finfo.tw
[5] finfo.tw
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