房協一手樓及二手樓的按揭攻略是香港房地產市場中一個重要的議題，尤其是在購買政府資助房屋時。房協樓（包括一手和二手）與私樓相比，有著不同的按揭政策和限制。以下將詳細探討房協一手樓及二手樓的按揭策略，包括申請資格、按揭成數、還款年期等，並結合最新的市場資訊和政策變化。
房協一手樓按揭策略
申請資格與入息限制
房協一手樓的申請資格與房委會居屋相似，申請人需要符合特定的入息和資產限制。例如，透過「白表」申請的單身人士，其月入上限為30,000港元，資產上限為61.5萬港元；二人或以上的家庭申請者，月入上限為60,000港元，資產上限為123萬港元[2][3]。公屋租戶則可透過「綠表」申請，無需符合入息和資產限制[2]。
按揭成數與還款年期
房協一手樓的按揭成數最高可達90%，不需要透過按揭保險計劃即可承造高成數按揭[2][3]。這意味著買家只需支付約10%的首期，即可享受長達30年的還款期[2]。例如，聚然和峻然這兩個項目，單位價格分別為230萬和250萬港元，借盡九成按揭後，首期分別為23萬和25萬港元，每月供款分別約為9,324港元和10,091港元[3]。
優勢與限制
房協一手樓的優勢在於其高質量的交樓標準，近年來接近私樓水平，吸引了不少購買者[1]。然而，房協不提供按揭擔保，申請人需要同時通過房協及銀行的入息審查[2]。此外，購買房協資助房屋後，業主需遵守轉售限制，例如在成交日起15年內不得在公開市場自由轉讓[2]。
房協二手樓按揭策略
按揭成數與限制
房協二手樓的按揭成數一般較低，大部分情況下只能做到70%的按揭[1]。但是，某些特殊項目，如「住宅發售計劃第二市場」下的「住宅發售計劃」及「資助出售房屋項目第二市場」，可以做到90%的按揭[1]。這些項目通常需要透過按揭保險公司來達成高成數按揭。
還款年期與銀行要求
房協二手樓的還款年期同樣可達30年，但實際還款期會根據銀行的標準而定，考慮樓齡和人齡等因素[1]。銀行在審批按揭時會要求申請人符合供款與入息比率，確保還款能力[1]。
加擔保人
房協二手樓可以加擔保人，但如果擔保人本身有按揭在身，銀行可能只允許6成的按揭成數[1]。這需要買家在選擇擔保人時謹慎考慮，以避免影響按揭申請。
房協樓與私樓的比較
按揭利率與回贈
房協樓與私樓在按揭利率和回贈方面存在差異。房協樓由於沒有政府擔保，銀行可能會根據市場情況調整利率[1]。而私樓則通常有更多的按揭選擇，包括不同的利率方案和回贈優惠。
質量與轉售限制
房協樓近年來在交樓質量上有所提升，接近私樓標準[1]。然而，房協樓存在轉售限制，尤其是在購買後的前15年內[2]。私樓則沒有這種限制，業主可以自由轉讓。
結論
房協一手樓及二手樓的按揭策略各有其優勢和限制。房協一手樓提供高成數按揭和長還款期，但需遵守轉售限制。房協二手樓的按揭成數一般較低，但某些項目可達90%。在選擇購買房協樓時，買家需要謹慎考慮自己的財務狀況和長期計劃，以確保能夠順暢地完成按揭申請和還款。
未來，隨著香港房地產市場的變化，房協樓的按揭政策可能會有所調整。因此，買家在購買前應該盡可能地了解最新的市場資訊和政策變化，以做出最合適的決定。同時，房協樓的高質量交樓標準和政府資助的優惠，使其成為許多購買者的首選。
資料來源:
[1] starpagency.com
[2] www.edigest.hk
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